【星島綜合報道】經過多年偏高利率與持續通膨後，許多房屋擁有者都在考慮，是選擇三年還是五年的房貸續約。即便利率差異不大，也可能在整個房貸期間累積成數千加元的支出或節省。你的房貸續約日也快到了嗎？聽聽Christopher Liew給你的建議。Liew是CFP、CFA持證人，曾任財務顧問，目前為Blueprint Financial每日提供個人理財建議。
利率長短的選擇
三年期與五年期房貸的選擇，本質上是「靈活性、穩定性」與對未來利率走向的個人預期之間的權衡。以下將比較三年期與五年期續約的利弊，幫助你做出最適合自身財務狀況的決定。
房貸期限為何重要
選擇三年或五年期房貸，取決於以下因素：
當前利率
通膨狀況
個人財務狀況
經濟前景
過去幾年，利率處於歷史高位。為抑制疫情後通膨，加拿大央行Bank of Canada自2022至2024年逐步提高利率，至2023年中超過5%，為近20年高點。
近期，央行表示隨著通膨降向 2% 目標，將暫停當前利率為2.25%。
對房屋擁有者的影響
選擇三年期意味著較快續約，如果利率持續下跌，可能提前享受低利率。相反地，五年期則可鎖定利率兩年，更有助於預算穩定，但若利率在三年後大幅下跌，可能錯失節省機會。
三年期房貸的利與弊
優點：
靈活性高，利率變動時可快速調整
通常利率略低於長期合約，減少短期借貸成本
適合預期重大人生變動（搬家、生子、換房、再融資或調整長期財務計畫）
提前解約時罰金較少
缺點：
面臨更多利率不確定性
若利率再度上升，可能較早承受影響
更頻繁續約增加市場波動風險，月付可能大幅增加
五年期房貸的利與弊
優點：
提供整體穩定性，利率鎖定更久
避免短期波動，便於控制月付
適合預期利率持續高位或可能再升的人
缺點：
靈活性較低
利率通常略高於短期合約
若利率大幅下跌，可能無法在不付罰金下再融資
談判最佳利率
續約方案並非固定，房貸合約的整體條件都可以談判，包括提前還款權利、罰金、攤還期選項與付款彈性。
第一步是多方比價，不要只依賴現有銀行的方案。比較銀行、信用合作社及房貸經紀人的利率，獲得市場全貌。房貸經紀人尤其有用，因為能同時接觸多家貸款機構，有時能取得未公開的低利率方案。如果其他地方獲得更優惠方案，你的現有貸方也可能匹配或提供更好條件以留住你。
總結
最終，選擇何種房貸期限，應符合你當前財務狀況、對經濟未來的預期，以及未來幾年的重大人生計畫。
三年期：靈活，可受惠於利率下跌
五年期：穩定，保護自己免受利率上升影響
最重要的是，對即將到來的續約保持主動。多方比價、勇於談判條件，並將個人長期財務目標納入考量。
（圖：加通社）T15