比股市暴跌更危险！加拿大老人退休后最易忽视的财富杀手
专家提醒，对许多退休家庭来说，最大的财富风险可能不是市场波动，而是认知能力衰退。许多危险信号会在正式确诊前数年出现，却常常被忽视。从忘记密码开始，一切悄悄发生变化Cynthia Tanner 的丈夫在她注意到一些反常行为后被诊断出神经退行性疾病，例如订购不需要的订阅服务或忘记密码。Chad Hipolito/The Globe and Mail74 岁的 Cynthia Tanner 首次意识到异常，是看到丈夫反复忘记投资账户的密码。每次他都会打电话给银行重置密码，但几天后又忘了。他还坚信理财团队在动自己的账户，理由是看到一些自己不记得下过的交易。这种行为完全不像他。Tanner 的丈夫拥有工商管理硕士学位，职业生涯中一直负责大额预算，理财一向谨慎。随后，问题变得更加严重。他开始每晚只睡几个小时，还给邮寄或电视上出现的慈善机构捐款。Tanner 说，仅在一个月内，他就捐出了超过 $1,000，加起来大约是每月养老金的 15%。后来，Tanner 的丈夫被诊断患有进行性核上性麻痹，这是一种罕见的神经退行性疾病，会影响运动、平衡和认知功能。住在 BC省 Cobble Hill 的 Tanner 说：“我其实不敢相信这一切正在发生，感觉不真实。怎么会有这么聪明的人连账单都不会付？”比市场下跌更大的退休风险退休计划面临的最大威胁往往不是市场崩盘或通胀上涨。对许多家庭来说，认知能力衰退才是真正的挑战。记忆、判断和决策能力的变化，可能让老年人容易犯下代价高昂的错误。而这些警示信号通常非常微妙，往往在正式诊断前数年出现，也早于多数家庭做好应对准备。Raymond James 最近的一项调查显示，63% 的加拿大人担心认知能力衰退会影响他们的财务未来。但当涉及大脑健康话题时，只有 29% 的受访者表示自己与家人在遗产和财富规划上有高度共识。该调查在 2 月份进行，访问了大约 750 名 30 至 65 岁人士。LIMRA 退休收入研究院 2026 年的一项美国研究发现，认知能力衰退会导致家庭平均损失大约 124,000 美元，主要原因包括错过账单、遭遇诈骗和财务决策失误。图片来源：Pexels，作者：Anna Shvets财务异常往往早于正式诊断除了大额捐款外，Tanner 的丈夫还订阅了不需要的服务，比如有线电视。随着病情恶化，Tanner 在 2022 年将丈夫送进了辅助生活机构，并开始行使代理人权利，管理丈夫的资产和储蓄。她说：“意识到自己的生活将永远改变，这种感觉非常难受。我真希望早一点设立代理人。”根据加拿大阿尔茨海默症协会的数据，到 2050 年，预计将有超过 170 万加拿大人患有痴呆症，平均每天有 685 人被诊断。在许多情况下，人们可能完全意识不到自身的变化。即便是受过内科医学训练的医生 Jill Rudkowski，也被母亲的认知能力衰退打了个措手不及。55 岁的 Rudkowski 说，她在 2024 年首次注意到母亲的细微变化。母亲八十多岁，开始忘记如何使用电脑、经常丢三落四，后来还坚称银行信息被盗，并开始向慈善机构捐出大量款项。母亲一生理财谨慎。“我只觉得，这不是我一向细致的母亲。”Rudkowski 说。她现居安省 Burlington。十年前，银行记录已经出现信号那年晚些时候，母亲同意让她行使代理人权利。她说：“那时我才意识到情况有多严重。”母亲当时独自生活，因无法设置自动付款而拖欠多笔账单。Rudkowski 说：“我花了好几个月才弄清楚母亲都付了哪些账单，这些账单又是干什么的。”财务行为的变化往往很难察觉，因为这些变化通常是慢慢发生、又多在私下进行。2025 年，英国研究人员分析了超过 16,000 名英国人的银行记录。这些人因丧失财务能力，最终由他人通过代理人制度接管了财务。研究人员还对比了大约 50,000 名没有财务能力问题的类似人群。研究发现，在正式设立代理人之前的十年里，受影响者的银行活动早已发生变化，显示他们对财务的关注度和活跃度逐渐下降，变得更加脆弱。图片来源：Pexels，作者：Eduardo Soares没有代理人授权，代价可能更高Casey & Moss LLP 遗产诉讼律师事务所合伙人 Angela Casey 表示，对家庭来说，最重要的保护措施之一，就是在还不需要时就设立代理人。她经常见到家庭因未提前规划而造成的后果。如果没有代理人，家属可能需要向法院申请监护权，才能替他人做财务决策。她说，这个流程通常费用高昂、情感压力大，而且比事先设立代理人要耗时得多。此外，还需要通过正式评估证明当事人已经丧失能力。如果对方本人不认为自己有认知衰退并拒绝评估，这一步就会很困难。RBC Royal Trust 总裁兼首席执行官、Women’s Brain Health Initiative 董事会成员 Leanne Kaufman 表示，家庭往往低估了照顾认知能力衰退患者所带来的经济负担。“父亲一直在帮母亲掩盖病情”对于 Joey Arfin 来说，自 2017 年父亲去世后，他的照顾责任加重了。刚开始他没察觉，母亲 Sarah 在丈夫去世后逐渐表现出认知能力衰退的迹象。Arfin 现年 59 岁，住在安省 Thornhill。他说：“我们当时并没有意识到，父亲其实一直在掩盖母亲的状况。”母亲的记忆力受损，开始大量花钱玩宾果和抽烟，有时一天能花掉超过 $100。Arfin 从小就帮父母理财，但这份额外的责任令他感到压力巨大。“当你开始承担父母的财务责任时，这种压力会很大，我自己就深有体会。”他的母亲现年 81 岁，最终被送到多伦多的 Baycrest 长期护理中心（Arfin 自己曾为 Baycrest 筹款）。母亲有储蓄可以支付部分护理费用，但其中一些开销也动用了他本人的积蓄。图片来源：Pexels，作者：AI25.Studio AI GENERATIVE专家建议：趁早谈，趁早规划Raymond James 高级财富顾问 Mark Shimkovitz 曾协助 Arfin 一家管理 Sarah 的长期护理费用。他表示，理财顾问能在风险识别和家庭危机发生前帮助大家做好准备。他说，许多家庭明知需要，但还是拖延与父母讨论老龄、财务和认知能力衰退等棘手话题。但实际上，尽早沟通并设立代理人，是避免未来问题的最好办法。Shimkovitz 建议，除了代理人之外，家庭还可以在财务账户上设立可信联系人。可信联系人不能替当事人做决定，但若金融机构对客户的健康或决策有疑虑，可以联系他们。Shimkovitz 说：“好的规划不是假设最坏情况，而是确保你有选择。”
